“Minha mãe sonhava em administrar uma rede de lojas. Isto foi na década de oitenta, quando o acesso ao capital period escasso e só period possível gerir uma única loja. Acredito que em um momento diferente, em um lugar diferente, ela poderia ter construído uma franquia muito maior”, diz Hardika Shah, fundadora e CEO da Kinara Capital.
Esse pensamento permaneceu na mente de Hardika durante seus 20 e 30 anos, enquanto ela navegava pela vida e se firmava como consultora de gestão no Vale do Silício. Crescendo em Mumbai em uma família de classe média, sua vida e sua educação estavam longe de ser comuns.
Enquanto sua mãe period dona de uma pequena empresa, seu pai, que é cego, lecionava em uma faculdade para mulheres. Eles desafiaram o condicionamento social e os papéis tradicionais e lutaram contra todas as probabilidades para dar às suas duas filhas tudo o que precisavam para realizar os seus sonhos – mesmo que isso envolvesse vendendo sua casa no subúrbio de Mumbai e mudança para um apartamento menor para financiar o ensino de graduação de Hardika nos EUA.
Além de sustentar as próprias filhas, o pai de Hardika também forneceu ajuda monetária a escolas para cegos, patrocinando impressoras braille. O conceito de retribuir e seu impacto social foram incutidos nela. Já adulta, quando descobriu o empreendedorismo social quando adulta, encontrou a peça que faltava no quebra-cabeça.
Depois de 23 anos nos EUA, ela retornou à Índia em 2011 para lançar a Kinara Capital. Oferece empréstimos sem garantia para micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) dentro de 24 a 48 horas e já ajudou mais de 1.25.000 proprietários de empresas até agora. Sua visão period fornecer capital aos pequenos empresários para que todos pudessem expandir seus empreendimentos.
O seu negócio tem um enfoque especial nas mulheres, seja na sua equipa pessoal, onde quase 60 por cento da gestão de topo são mulheres, ou através do seu programa ‘HerVikas’, que oferece empréstimos comerciais com desconto para MPMEs pertencentes a mulheres, para ajudá-las a levar os seus negócios para o próximo nível.
Veja como Hardika construiu este negócio que desembolsou mais de Rs 6.760 milhões até agora.
Sementes de empreendedorismo social
Depois de entrar na faculdade, Hardika não ficou muito feliz com o fato de poder escolher apenas uma disciplina para se formar. Ela estava interessada em várias disciplinas e desejava um curso que lhe permitisse essa liberdade.
Na mesma época, seu pai, que ensinava ciências políticas, frequentava a biblioteca americana em Mumbai. Ele costumava levar suas filhas para lá de vez em quando. Aqui, Hardika conheceu os cursos ministrados nas faculdades americanas.
“Descobri as artes liberais, onde você pode estudar uma ampla variedade de matérias e ainda fazer uma pós-graduação. Period exatamente o que eu queria e depois que aprendi sobre isso, meu objetivo se tornou seguir esse curso nos EUA”, conta Hardika A melhor Índia.
A educação de Hardika não foi tradicional em vários aspectos. Sua mãe foi condenada ao ostracismo pela família por causa da escolha do parceiro e enfrentou muitas lutas, mas a família escolheu ser feliz e viver uma vida cheia de amor, felicidade e sonhos.
Com sua educação pouco convencional, seus pais permitiram que ela e sua irmã sonhassem grande, trabalhassem durante a faculdade, tivessem experiências de vida diferentes e, o mais importante, fossem para o exterior para fazer uma graduação, o que period algo inédito na época.
Hardika trabalhou nos verões depois de terminar a 10ª classe, onde seu primeiro emprego foi como pesquisadora de mercado de fragrâncias de xampus. Depois disso, ela trabalhou como designer de fontes.
“Pouco antes de ir para a faculdade, tive que criar fontes para línguas indianas no computador. Como queriam alguém que soubesse lidar com computadores e tivesse uma mente artística, consegui o emprego e trabalhei lá durante três meses”, acrescenta o Residente de Bengaluru.
Embora ela administrasse seu dinheiro, arrecadar fundos para seu curso de graduação nos EUA não foi uma tarefa fácil. Hardika conta que passou quase 18 meses se preparando para todos os diferentes exames, mas principalmente apenas tentando encontrar caminhos para suas finanças.
“Realmente não period barato ir para os EUA nos anos 80. As faculdades de artes liberais deram então alguma ajuda financeira, mas foi muito limitada”, acrescenta ela.
Seus pais vieram em seu socorro e venderam a casa para financiar sua educação, mudando-se para um apartamento menor alugado.
A então adolescente ingressou no Knox School, em Illinois, EUA, onde se formou em ciência da computação. O diploma deu-lhe a oportunidade de estudar tudo, desde história mundial, antropologia, economia até lógica simbólica, além dos assuntos tradicionais.
Após a graduação, ela trabalhou na Accenture em Chicago, Cingapura, Sydney e depois voltou aos EUA, em São Francisco, em serviços financeiros, tecnologia e consultoria por quase 19 anos.
O seu trabalho também a trouxe à Índia quase 10 anos depois, na period pós-liberalização. Para alguém que trabalha no Vale do Silício, ela encontrou uma grande diferença e uma grande lacuna na acessibilidade que precisava ser preenchida.
Ela então decidiu passar os fins de semana todos os verões como mentora de negócios de impacto social.
“Gostaria de passar tempo com empreendedores de todo o mundo, incluindo a Índia, e ajudá-los a desenvolver as suas ideias e modelos de negócio e também a enfrentar desafios relacionados”, acrescenta ela.
Ela seguiu essa orientação com um MBA executivo na Universidade da Califórnia, Berkeley, Haas College of Enterprise. Ela notou um padrão nos desafios enfrentados pelas pessoas na Índia, e surgiu um desafio recorrente: o acesso ao capital.
Encontrando a peça que faltava no quebra-cabeça
“Passei três meses na Índia com banqueiros, técnicos e grupos de autoajuda para compreender onde estava a lacuna no acesso ao capital antes de iniciar Kinara. Afinal, as microfinanças e as empresas financeiras não bancárias (NBFCs) já tinham se expandido muito bem no país e eram capazes de atender às necessidades das pessoas nas áreas rurais da Índia”, acrescenta Hardika.
A principal lacuna de crédito, concluiu o consultor, situava-se no “ponto intermédio em falta”, de pessoas que necessitavam de empréstimos na faixa de 1 lakh a ten lakh rupias.
Conhecer estes pequenos empresários, SHGs, mulheres empreendedoras, levou a um momento de déjà vu.
A mãe dela não enfrentou o mesmo problema há 25 anos? Por que ninguém foi capaz de consertar isso lacuna de crédito para esse grupo de renda, questionou Hardika.
Determinada a garantir que ninguém tenha sonhos não realizados por falta de capital como a mãe, a senhora de 53 anos decidiu resolver o problema. O fornecimento de garantias foi um grande problema nesta faixa, que ela resolveu através da Kinara Capital, fornecendo empréstimos sem garantia.
“A maior lacuna nas cidades de nível 1, 2 e 3 eram os empréstimos comerciais sem garantia, já que a maioria dos mutuários não tem terrenos ou propriedades para oferecer como garantia. Decidi focar nas pessoas dessas cidades que estão à margem da inclusão”, acrescenta ela.
O que diferencia a Kinara Capital?
Com o lançamento da Kinara Capital em 2011, Hardika levantou fundos de fundos de investimento de impacto social como Michael & Susan Dell Basis, Patamar Capital, Gaja Capital, British Worldwide Funding (BII) e muito mais.
Kinara avalia seus clientes com a ajuda de IA e aprendizado de máquina, com a entrega da última milha feita por seus executivos. Eles têm 133 filiais em 100 cidades do país e desembolsaram mais de 1.25.000 empréstimos até agora, com ativos sob gestão de mais de 3.170 milhões de rupias.
As taxas de juros variam de 20 a 32 por cento com base no saldo redutor, com prazo médio variando de 36 a 38 meses.
“Nossa subscrição é 95% digital e 5% física, por meio de nossos representantes de vendas locais. É um modelo tecnológico misto com uma rede de agências físicas onde a maior parte da subscrição e cobrança é feita on-line”, acrescenta o empreendedor social.
Ela diz que 20% de seus desembolsos mensais vão para clientes existentes, ajudando-os a expandir seus negócios.
Uma das clientes de Kinara, Divya, explica como a política da empresa a ajudou.
Ela dirige uma empresa chamada Brookwoods Applied sciences em Bengaluru e queria fazer um empréstimo para seu negócio. Como seu negócio tinha menos de um ano, a maioria dos credores recusou.
“A maioria dos NBFCs e bancos emprestam depois que uma empresa completa três anos de operação. Kinara não tinha essas condições e nos concedeu um empréstimo, o que nos ajudou imensamente. Todo o processo foi agilizado e on-line. Um oficial da equipe deles veio fazer uma inspeção e sancionou o empréstimo muito rapidamente”, diz ela.
Divya conseguiu expandir sua empresa para um faturamento de Rs 3 milhões em 3 anos.
Com tudo isso, Hardika afirma que Kinara é lucrativo hoje e está crescendo para alcançar mais empresários.
A razão da existência de Kinara começou graças a uma mulher empresária e, portanto, é óbvio que o seu programa HerVikas, que oferece descontos a mulheres empresárias para impulsionar os seus negócios, continua a ser um sucesso.
O programa desembolsou Rs 700 milhões nos últimos 5 anos, oferecendo um desconto de 1% nos juros, férias de reembolso de 60 dias e redução de 50 nas taxas de processamento.
Com uma taxa de ativos inadimplentes (NPA) de 3,5% a 4%, Hardika deseja alcançar mais MPMEs nos próximos anos, esperando alcançar 2 lakh clientes adicionais nos próximos 3 anos.
“Existe a noção de que os empréstimos comerciais sem garantia são arriscados e os clientes desaparecerão com o seu dinheiro. Nossos números provam que isso está muito longe da verdade. Os clientes ficam gratos por ter acesso ao capital e pagar no prazo. Eles também usam o dinheiro criteriosamente para expandir seus negócios”, diz ela.
No futuro, ela espera melhorar mais empregos, alcançando mais pequenas empresas. Ela não quer que nenhum empresário com potencial perca por falta de acesso ao capital.
“Minha mãe poderia ter sido uma grande proprietária de uma franquia se Kinara estivesse presente naquela época. Não deixe nenhum outro empreendedor perdem o seu potencial devido à falta de acesso ao capital. Que não haja arrependimentos, ses e mas”, diz Hardika.
Editado por Padmashree Pande, imagens cortesia de Kinara Capital
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